5 мифов о страховании ипотеки – знать должен каждый

Центробанк России опубликовал информацию, что ипотека со страхованием — самый распространенный вид навязываемых банками услуг. Регулярно в отдел защиты потребительских прав и обеспечения доступности финансирования населения обращаются тысячи граждан с разными жалобами. Иногда клиентам навязывали полисы, стоимость которых превышала цену предоставляемых услуг. Но это не означает что все они бесполезные. 

При ипотечном кредитовании существует три профильные страховки: 

• Страховка недвижимого имущества, являющегося залоговым предметом банка по ипотеке. Включает порчу или полное уничтожение при аварии, пожаре, стихийном бедствии.
• Страховка имущественных прав на недвижимость. Предусматривает посягательство на жилье ранее неизвестных собственников, интересы и права которых не учитывались при составлении контракта. 
• Страховка жизни и физического здоровья заемщика. Подразумевает полную или частичную утрату дееспособности и смерть, вызванную травмами и болезнями.

Обычно банки при выдаче заемных средств предлагают клиентам комплексное страхование ипотеки, включающее основные страховые случаи. 

Заблуждение 1. Ипотечное страхование обязательно 

Многие заемщики решившие взять ипотечный кредит на покупку недвижимости задаются вопросом: обязательно ли страхование ипотеки? Открытые информационные источники, ссылаясь на статью 31 «Закона об ипотеке» единогласно утверждают, что оформление имущественной страховки является неотъемлемой частью получения кредита. 

В реальности дело обстоит немного иначе. В той же 31 статье говорится, что страховой полис обязателен, если в договоре не указаны иные условия. Некоторыми банками предусмотрена возможность отказа от любого вида страховки. Также разработаны специальные программы, позволяющие заемщикам выбирать наиболее подходящие страховые риски. Клиент даже может отказаться от случаев порчи недвижимости. Но данная услуга, не бесплатная и подразумевает увеличение ставки по кредиту на 1,5%.

Заблуждение 2. Оформление страховки — пустая трата денег 

Ипотечное страхование, учитывая длительные сроки и большие суммы займа, позволяет клиентам снизить риски, вызванные непредвиденными ситуациями. Ни одно финансовое учреждение не имеет законных оснований заставлять приобретать полисы титульного страхования и жизни заемщика, так как это индивидуальный выбор клиента. 

Но ипотека без страхования оборачивается для заемщика увеличенной кредитной ставкой из-за повышения рисков для банка. Если клиент отказывается страховать жизнь, годовая ставка по ипотеке может резко возрасти с 0,2 до 5%.

В случае покупки вторичного жилья разумно оформить страховку на имущественные права. Это позволит получить компенсацию, если во время продажи недвижимости не соблюдались права лиц, не достигших совершеннолетия, или использовались незаконные схемы позволяющие признать сделку официально не действительной. 

Заблуждение 3. Оформление страховки в банке обращения заемщика

Это очередной миф. Если заемщику нужна ипотека страхование жизни обязательно, но клиент имеет право самостоятельно выбирать страховую компанию. Важно помнить, что при выборе страховщика, не входящего в список, предложенный финансовой организацией ставка по ипотеке, может увеличиваться на 1-2%.

Все банки имеют индивидуальный список страховщиков, с которыми сотрудничают. Крупными финансовыми учреждениями предлагаются собственные страховые продукты. Иногда клиенты не подозревают, что у них есть возможность выбрать страховую компанию на свое усмотрение с более привлекательными условиями сотрудничества.

Заблуждение 4. Покрытие всех страховых случаев комплексной страховкой

Очередной миф, не подтвержденный фактами. Стандартный бланк договора всегда содержит список страховых случаев, по которым предусмотрена компенсация. Перед подписанием контракта нужно уточнить все случаи, подпадающие под покрытие. Так страхование жизни и здоровья не включает случаи суицида и получение травм по причине употребления алкогольных напитков и наркотических средств.

Страхование жилья при ипотеке не покрывает ситуации порчи недвижимого имущества во время ремонта, затопления соседями или протечки кровли. Бывают случаи, когда из-за усадки нового многоэтажного дома образуются трещины и другие дефекты. Такие случаи также не попадают под компенсацию страховой компанией. 

Заблуждение 5. Невозможность возврата денег при досрочном погашении долговых обязательств

В данной ситуации нужно учитывать условия страхования ипотеки, указанные в договоре. Страховыми компаниями с целью привлечения клиентов вписывается пункт позволяющий вернуть часть страховых взносов при досрочном расторжении контракта.

Если в документе возможность возврата денег не предусмотрена, то страховщик может оставить деньги за неиспользованное время страхового полиса себе, мотивируя это законодательными нормами.

Гражданский кодекс, а в частности статья 958 содержит следующую информацию:

• Страхование жилья перестает действовать до наступления указанных сроков в ситуации исчезновения случаев возникновения страховых рисков или по следующим причинам:
  • при уничтожении недвижимого имущества или гибели застрахованного лица; 
  • если предприниматель, застраховавший предпринимательские риски, прекратил свою деятельность.
• У страхователя и выгодоприобретателя есть право отказа от подписанного договора. Для этого подается заявление соответствующего образца кроме случаев, когда на момент отказа страховые события не отпали из-за обстоятельств, указанных в 1 пункте.
• У застрахованного лица есть законное право получить часть страховой премии при досрочном прекращении действия договора. Размер выплат напрямую зависит от времени использования страховки до момента подачи заявления при наступлении случая, прописанного в пункте 1. 

У страховщика есть право отказать в возврате страховой премии, если выгодоприобретатель или страхователь досрочно отказались от страхового полиса без видимых на то причин.