ДМС: субъекты страхования, правила пользования полисом и другие особенности

ДМС – страхование на добровольной основе, преимущественно отличающееся от ОМС (обязательное медицинское страхование). Качество последнего не всегда устраивает потребителей. Оно предоставляется в государственных поликлиниках, что сопровождается характерными неудобствами. Добровольное же обеспечивает возможностью пользоваться медпомощью в учреждениях с повышенной комфортабельностью.

ДМС и его особенности

Рынок медстрахования заполнен различными видами ДМС. Клиентам можно выбрать одну или несколько страховых программ из списка:

1. Амбулаторное обслуживание в клиниках и поликлиниках.
2. Стационарная помощь. При необходимости в эту услугу входит госпитализация, реанимационное и хирургическое вмешательство.
3. Скорая помощь.
4. Услуги стоматолога.
5. Выезд врача на дом.
6. Индивидуальные услуги, включающие онлайн или мобильные консультации с медиками, доставку лекарств и прочие.

Рассматривая, что входит в ДМС, страховые компании выделяют отдельные продукты для детей и беременных женщин.

Возможности ДМС

Учитывая стоимость добровольного страхования, подробно разбирают, что дает ДМС. Преимущественные отличия этого полиса в следующем:

• Нет четкого набора программ. Клиент самостоятельно может выбрать те услуги, что ему могут потребоваться;
• Нет графика. Клиент выбирает виды и объемы услуг, может менять их по своему усмотрению;
• Нет ограничений в выборе медицинского учреждения. Клиент может выбрать любую клинику (включая частные), где он будет проходить обследования и получать медпомощь.

Субъекты страхования

Оформить полис ДМС могут как физические, так и юридические лица. Есть несколько ключевых особенностей для каждого субъекта.

Полис ДМС для физических лиц выдается людям, обладающим нормальным здоровьем. Нужно, чтобы у них отсутствовали хронические заболевания, не было инвалидностей. В противном случае компании будут отказывать в сотрудничестве, т.к. это слишком дорого.

Если хронические заболевания были выявлены в период действия договора, компания оплачивает все процедуры до того, пока не поставят диагноз. После этого клиент берет на себя все финансовые обязательства.

ДМС для юридических лиц – формат договора, который заключается с руководством компании, и распространяется на каждого сотрудника. Такое сотрудничество считается выгодным, поскольку с одной стороны оно позволяет получить налоговые льготы, т.к. персоналу гарантировано будет оказана медпомощь. С другой стороны, не потребуется тратить корпоративные деньги на лечение – все подобные расходы компенсирует страховая компания.

Правила оформления страхового полиса

Чтобы купить полис ДМС, физическому или юридическому лицу нужно обратиться в страховую компанию. Здесь они пишут заявления в специальных бланках. После этого подбирается спектр услуг, который вносится в договор, затем он подписывается.

Многие страховые компании предлагают услуги брокеров для юридических лиц. Они на профессиональном уровне прорабатывают специфику предпринимательской деятельности, оценивают риски для здоровья работников. Так можно сэкономить на полисе, но в то же время включить в него все наиболее вероятные страховые случаи.

Для написания заявления юридическим лицам потребуется представить сотрудникам СК учредительную документацию и полный список сотрудников. Если работник заболеет, но его не будет в списке, оплачиваемая медпомощь не предоставляется.

Как формируется стоимость?

За сколько можно купить ДМС для физических лиц? Стоимость высчитывается, исходя из следующих факторов:

1. Программа страхования (количество страховых случаев, срок действия и прочие важные параметры).
2. Возраст с общее состояние граждан. Когда имеется дело с пенсионерами, людьми с некоторыми хроническими заболеваниями, детьми или беременными женщинами, коэффициент увеличивается.
3. Качество и количество медицинских учреждений, которые являются партнерами страховой компании. Чем их больше, тем больше возможностей для выбора у клиентов. Соответственно, тем дороже обойдется полис.
4. Род деятельности и наличие увлечений (например, экстремальными видами спорта) у страхователя. В этом случае коэффициент тоже увеличивается.

Существует несколько особенностей у ДМС для юридических лиц. Стоимость здесь зависит от количества медицинских услуг, которые предоставляются всем зарегистрированным работникам предприятия. Также рассматривается количество работников, специфика деятельности, необходимость выезда заграницу и т.д.

При росте или снижении финансовых возможностей юридического или физического лица, всегда можно перевести ДМС на другую программу, как только закончится срок действия в соответствии с последней оплатой.

Как пользоваться договором?

Знаний о том, как получить ДМС, недостаточно. Клиентам страховых компаний нужно также ознакомиться с правилами пользования. В договоре указывается количество и наименования всех медицинских учреждений, в которых страхователь может получить соответствующую помощь. При наступлении страхового случая к ним обращаются, в обязательном порядке демонстрируя страховой полис.

Если медучреждение находится в списке, но клиенту страховой компании отказывают в предоставлении помощи, нужно немедленно связаться со страховщиком, чтобы устранить недоразумение. Когда конфликт возникает с медучреждением, страхователь может самостоятельно выбрать клинику для получения медпомощи, и СК заключит с ней разовый договор (если она отсутствует в списке).

Помогать людям по ДМС могут любые клиники и больницы, у которых имеются лицензии на предоставление медицинских услуг.

Подробнее о том, как пользоваться ДМС, рассматривается в договоре. Ознакомиться с ним нужно до подписания, запоминая основные моменты, чтобы не медлить при наступлении страхового случая.

Усеченное ДМС

Программа усеченного страхования направлена преимущественно на юридические лица. В этом случае лечение по ДМС будет включать в себя ряд наиболее востребованных услуг, таких как:

• Легкие и средние травмы;
• Помощь при ОРЗ, ОРВИ, ангине, гриппе;
• Удаление аппендицита.

В этом случае договор обойдется дешевле всего, но при этом поддерживается репутация и статус юридического лица, равно как на него продолжают распространяться налоговые льготы.

Плюсы и минусы

Достоинства:

1. Можно пользоваться услугами сверх тех, что устанавливаются в ОМС.
2. Комфортное лечение в частных клиниках в отличие от ОМС.
3. Стоимость программы ДМС обойдется намного дешевле, чем если самостоятельно посещать любую частную клинику, проходить диагностику и лечение.
4. Клиент самостоятельно выбирать для себя удобные условия сотрудничества. К примеру, в списке медучреждений он может выделить только одну клинику, в которой привык получать соответствующую помощь.

Недостатки:

1. Высокая стоимость.
2. Ограничения – некоторые нездоровые граждане не смогут получить такой полис.
3. Приобретение некоторых обязательных услуг, которыми не будут пользоваться.
4. Сроки действия ограничены.

Наличие ДМС позволяет получить налоговый вычет. Когда оклад облагается стандартным налогом в 13%, можно составить декларацию и восстановить часть уплаченных средств.