КАСКО: тотальная гибель автомобиля

Тотальная гибель авто по КАСКО – ущерб транспортного средства, который является слишком большим, и страховой компании невыгодно оплачивать ремонт. Дешевле будет выплатить сумму на покупку нового авто. Также подобные случаи в некоторых договорах могут описываться, как конструктивная гибель.

Обычно риски, связанные с тотальной гибелью автомобиля, входят в стандартный пакет добровольного страхования. Отдельные фирмы предлагают полис на защиту от тотальных повреждений и угона. Некоторые компании и вовсе предлагают КАСКО только с одним страховым случаем – конструктивной гибелью автомобиля.

Особенности страхования

По КАСКО тоталь признается только после того, как машина пройдет оценку страховыми экспертами. Если сумма, что требуется потратить на ремонт автомобиля, превышает установленный компанией лимит, то принимается решение выплатить полную стоимость.

Важно: лимиты устанавливаются компаниями самостоятельно. Обычно они варьируются в диапазоне 65-80% от стоимости автомобиля.

К примеру, Росгосстрах устанавливает лимит на 65%, в то время, как РЕСО-Гарантия – на 80%. Но эта сумма или процентное соотношение обязательно указывается в договоре.

Как осуществляются выплаты?

Если машина признана тотальной, КАСКО предлагает 2 способа получения выплаты:

1. Когда остатки автомобиля остаются у собственника. В этом случае выплачивается не полная сумма, но большая ее часть. Из итоговой стоимости вычитается процент, предусмотренный износом транспортного средства. Впоследствии собственник сможет разобрать автомобиль, продать его детали самостоятельно, либо сдать машину на автомобильную разборку. Если покупается аналогичное ТС, машину можно оставить у себя, как запасной комплект деталей на случай ремонта.
2. По договору абандона. В этом случае страховая компания выплачивает всю сумму, согласно договору. Но клиент продает остатки машины компании, при этом подписывается соответствующие договор. Из суммы вычитается только амортизация.

Каждый из вариантов имеет несколько особенностей. Чаще всего компания рассчитывает стоимость сохранившихся деталей и агрегатов автомобиля по максимально высоким ценам. Делается это для того, чтобы выплатить клиенту меньшую сумму, если он решит оставить ТС себе. Поэтому зачастую выгоднее бывает продать автомобиль страховой компании по договору абандона, поскольку расчеты уже были проведены не в пользу клиента.

Также часто в договоре прописывается, что при передаче остатков автомобиля страховой компании, учет амортизации не ведется. Однако это наблюдается не всегда, и условия соблюдаются только в случае, если есть соответствующий раздел в официальном документе.

Чтобы получить выплату без учета амортизации, обычно клиентам приходится решать вопрос в судебном порядке. Многие компании не соглашаются добровольно. Но учитывая практический опыт и статистику, более 90% случаев в суде удовлетворяются в пользу владельцев ТС.

Какие проблемы могут возникнуть?

Тотальные авто по КАСКО – слишком расплывчатое определение, которое каждая компания устанавливает самостоятельно. Нередко эксперты завышают степень повреждения, чтобы выплатить клиенту полную сумму, восстановить автомобиль и продать его впоследствии. Так они существенно снижают свои расходы.

Когда устанавливается тотальная гибель автомобиля, КАСКО работает не в пользу клиента. Для страховых компаний наблюдается несколько преимуществ:

1. После тотальной гибели автомобиль перестают использовать. Поэтому страховая компания снимает с себя любую ответственность за него на все оставшееся время. Следовательно, клиент теряет часть (иногда и большую) оплаченного времени использования полностью защищенного ТС.
2. Дешевый ремонт автомобиля с последующей продажей. Когда эксперт признает машину тотальной, в действительности дела могут обстоять совершенно иначе. Так клиенты страховых компаний теряют годные автомобили, которые вполне можно отремонтировать с минимальными затратами.
3. Решение экспертов по оценке автомобиля в пользу страховой компании, если клиент решает оставить годные остатки себе. Детали оцениваются дороже, поэтому человеку выплачивается меньшая сумма.

Таким образом, тотальный автомобиль по КАСКО не всегда является именно таким. Нужно реально и адекватно оценивать состояние машины, чтобы не позволить себя обмануть.

Как вести себя, если подозревается обман?

Эксперты рекомендуют всегда самостоятельно проверять установленные страховыми компаниями моменты, даже если они выглядят вполне правдоподобно. В случае с тотальными автомобилями нужно проверить:

1. Действительно ли автомобиль поврежден настолько, что выгоднее купить новый, чем восстанавливать имеющийся. Для этого можно обратиться к любому мастеру на СТО, показав ему машину. Но он только ответит на вопрос о рациональности восстановления машины, а не даст полную экспертную оценку. С его помощью клиент страховой может убедиться в правильном «диагнозе», либо опровергнуть его.
2. Что выгоднее: продать авто страховой или оставить себе? Для этого потребуется хотя бы поверхностная оценка специалистов.
3. Насколько обоснованным является удержание процентов в связи с износом автомобиля.

В каждом случае нужно воспользоваться платными услугами независимых экспертов, которые выдадут свое официальное заключение после проверки. В будущем можно использовать его, чтобы оспорить действия страховой компании в судебном порядке. Согласно статистике, большинство споров между клиентами и СК решаются в пользу истцов.

Тотальная гибель автомобиля – самое страшное, что может случиться с ТС. Именно поэтому при наличии добровольного желания дополнительного застраховать машину, этот формат повреждения рассматривается в первую очередь (зачастую – наравне с угоном). Поэтому он обязательно должен присутствовать в списке страховых случаев, когда составляется тариф по КАСКО.