Коллективное ДМС: как работает и в чем отличия от индивидуального

Согласно статистике, около 80% всех договоров ДМС заключаются с юридическими лицами. Причем подавляющее большинство из них являются коллективными. Ключевая причина в том, что у рассматриваемого формата есть множество преимуществ. На данный момент доступ к нему имеют не только руководители предприятия, но и отдельные сотрудники.

Что представляет собой услуга?

Коллективное ДМС – единый страховой полис, представляющий собой контрактные обязательства между страховой компанией и юридическим лицом. Коллективным он становится после того, как количество людей, застрахованных по договору, превышает установленный лимит.

Существует несколько стандартных условий коллективного страхования:

• Каждый человек, который проходит в договоре, должен быть сотрудником одного предприятия.
• Каждый человек должен соответствовать установленному возрастному цензу (обычно 18-65 лет).
• Единая программа для каждого сотрудника. Условия получения медпомощи будут полностью идентичными. В некоторых случаях добавляется систематическое обследование работников узкопрофильными специалистами.
• Список не фиксированный. Юридическое лицо может убирать или добавлять работников, если он уменьшает или расширяет штат.
• Есть возможность застраховать работников в разных странах, если сеть юридического предприятия охватывает внушительную географию деятельности.

В рамках коллективного ДМС юридические лица могут не оплачивать всю сумму сразу, а вносить ее по частям.

Принцип работы коллективного ДМС

При взаимодействии между страховой компании и юридическим лицом, сотрудникам даже не приходится проходить обследование. Они продолжают работать в стандартном порядке. Договор заключается между работодателем и страховщиком напрямую.

Поскольку договор оплачивается руководителем предприятия, именно он должен решать, кто будет входить в список застрахованных. Иногда в него входит только руководящий состав, но зачастую компании страхуют весь штат.

Очень часто предприятия устраивают тендер. С помощью сторонних страховых брокеров они подбирают оптимальную программу и требования, после чего устраивается конкурс. Страховые компании предлагают свои услуги с определенным бюджетом. Юридическое лицо же впоследствии выбирает наиболее выгодное, по его мнению, предложение.

Отличия и преимущества коллективного ДМС

Между коллективным и индивидуальным ДМС существует ряд преимущественных различий. Их итоговый список формируется, исходя из индивидуальных требований работодателя, но существует несколько фиксированных моментов:

1. Поскольку договор заключается в оптовом режиме, финансовые расходы значительно снижены.
2. Лучшие условия сотрудничества. Страховые компании охотнее сотрудничают с корпоративными клиентами.
3. Общий набор рисков. Условия труда для каждого сотрудника являются одинаковыми, поэтому набор страховых случаев будет носить унифицированный характер.
4. Плавающий список застрахованных работников. Такие условия рациональные, ведь во многих компаниях наблюдается серьезная текучка.
5. Защита интересов каждого работника. Сотрудники компании могут самостоятельно обращаться за медицинской помощью, получать качественные услуги, но при этом ничего не тратить.

Основное преимущество коллективного полиса в его доступности. В отличие от индивидуального страхования наблюдается существенная разница в цене. В то же время предприятия могут получить налоговый вычет, что делает покупку ДМС еще более выгодной, ведь часть вложенных средств возмещается.